二、应避免非理性提前还贷
对于提前还贷现象,安邦勇表示,购房者应避免非理性的提前还贷。他认为,住房按揭贷款、个贷及车贷对个人来说既是一项负债,更是一项长期性投资,是个人理财工具之一,应该纳入到个人的一个长远的、理性的综合理财计划中,理性地看待利率的变动,没有必要为了提前归还银行贷款,而降低自己和家庭的生活质量,影响到个人和家庭理财目标的实现。
安邦勇认为,在贷款利率提高的情况下,若投资渠道欠缺,投资者可以选择提前还贷,但提前还款的金额比例需要根据实际情况而定。一般来说,保留必要的生活备用金是必需的。像卢先生那样,不仅把自己的闲散资金全部用于提前还贷,甚至动用父母的储蓄并不可取。其次,用来还贷的应是不可以用来投资的资金,例如公积金。至于股票和基金,属于长期投资工具,若遇到行情调整时机,采取全部清盘用于还贷的做法并不可取,因为目前股市正处于低位调整时期。
安邦勇认为,在房贷利率高企的形势下,由于投资面临不确定性,当贷款成本高于预期投资收益时,大部分人首先的计划是提前还贷。但是从长期投资角度考虑,投资者若选择提前还款的同时,也意味着将失去投资机会。
三、闲散资金巧理财弥补"利息损失"
如果不进行提前还贷,能否找到一种投资方式,既可以降低贷款成本,也可以保持可能的投资机会?安邦勇表示,投资者可以通过选择合适的贷款理财工具来实现目标,一方面提高投资收益率,一方面降低贷款还款成本,并且保持多样化的资产组合。针对卢先生的具体案例,他给出了完整的理财规划方案
卢先生公积金有8万元左右,投资性资产5万元,银行活期存款4万元,父母支援3万元。目前,可以确定用来提前还款的是8万元公积金。其他资金可以用来进行理财投入。
在提前还款后,卢先生的贷款余额减少至23万元,月供也会适当降低。
理财目标:降低贷款支出；提高理财收益；积累养老准备金；保留分散的资产组合,把握投资机会。
